디지털화는 금융 서비스 제공 방식을 재편하고 있으며, 특히 은행 부문에서 데이터 접근성이 디지털 경제의 핵심 동력으로 부상하고 있다.
디지털 생태계 구축 위한 법적 기반 마련
팜안뚜언 베트남 중앙은행(SBV) 결제국장은 최근 몇 년간 SBV가 데이터 연계 및 상호운용성 촉진의 중요성을 일찍이 인식하고, 이를 통해 디지털 생태계를 조성하고 시민과 기업을 위한 서비스 품질을 향상시키는 데 주력해왔다고 밝혔다. 이에 따라 SBV는 ‘2030년까지의 은행 부문 디지털 전환 전략’과 ‘2030년까지의 은행 부문 데이터 전략’ 등 핵심 전략을 신속히 수립했다. 주요 과제 중 하나는 연구, 통합 및 타 부문과의 연계 확대를 통해 디지털 생태계를 구축하는 것이다.
이 목표 실현을 위해 SBV는 다양한 중요 법령을 제정·공포했다. 특히, 2024년 64호/TT-NHNN 회람은 은행 부문에서 오픈 API(응용프로그램 인터페이스) 도입에 관한 구체적인 규정을 담고 있다.
64호 회람은 은행 부문과 타 산업·분야 간의 편리하고 안전한 연계 및 상호운용성을 구축할 수 있는 명확하고 안전한 법적 틀을 마련함과 동시에, 고객의 합법적 권리와 이익을 보다 효과적으로 보호한다.
이 회람은 은행의 역할이 ‘데이터 사일로’에서 제품 및 서비스 개발을 위한 데이터 공유로 전환되는 오픈 뱅킹 생태계 촉진에 있어 중요한 진전을 의미한다. SBV 정보기술국의 딘 띠엔 중 대표는 “오픈 API 정책의 목적은 건전한 경쟁, 혁신, 금융 포용을 촉진하는 데 있다”고 설명했다.
이에 따라 오픈 API란 은행이 핀테크(금융기술 기업)나 타 은행 등 ‘제3자’에게 제공하여 ‘고객에게 서비스를 제공’할 수 있도록 하는 API를 의미한다.
오픈 API 도입과 더불어, SBV는 국가 인구 데이터베이스와의 연계 및 데이터 공유도 적극 추진하고 있다. 이는 정부의 ‘프로젝트 06’에 따른 전자 신원 확인 및 인증의 기반으로 여겨진다. 다수의 신용기관 및 결제 중개 서비스 제공업체가 공안부와 협력해 칩 기반 시민 신분증과 VNeID 애플리케이션을 활용한 고객 인증 솔루션을 도입했다.
SBV 결제국의 최신 자료에 따르면, 지난해 11월 14일 기준 은행 부문은 칩 기반 시민 신분증 또는 VNeID 애플리케이션을 통해 1억 3,610만 건 이상의 개인 고객 프로필에 대한 생체 인증을 완료했다. 이는 범죄 예방 및 통제 강화뿐 아니라 고객 경험 개선에도 기여하고 있다.
데이터 보안 확보
팜안뚜언 국장은 오픈 뱅킹 환경에서의 데이터 공유는 데이터 및 연계 프로토콜 표준화, 제3자 위험 관리 역량 강화, 사이버 공격 및 데이터 오용에 대한 시스템 보안 및 안전 확보, 그리고 무엇보다 고객의 합법적 권리와 이익 보호, 디지털 격차 해소, 디지털 전환 과정에서 소외 없는 포용성 보장 등 다양한 요구 간의 균형 잡힌 접근이 필요하다고 강조했다. 이는 국가 규제기관, 신용기관, 핀테크 기업 간의 긴밀한 협력이 요구되는 구조적 과제다.
안드리 마이어 주베트남 스위스 대사관 개발협력 부국장은 베트남이 금융 포용 촉진을 위해 현금 기반 경제에서 비현금 결제 시스템으로의 전환에 큰 진전을 이뤘다고 평가하며, 이러한 성공이 오픈 API 등 기술을 통한 심층적 디지털화의 토대를 마련했다고 밝혔다. 오픈 API는 은행, 비은행 금융 서비스 제공업체, 제3자 플랫폼 간의 원활한 상호작용을 가능하게 해 금융 시장 발전에 큰 잠재력을 제공한다.
아시아개발은행(ADB) 민간부문개발국의 마리아 조아오 파테과나 국장 역시 베트남이 혁신적 기술에 힘입어 전례 없는 디지털 전환을 경험하고 있다고 평가했다. 2023년 전자거래법, 2024년 신용기관법, 2025년 개인정보보호법 등 법률 개정은 디지털 뱅킹, 전자 신원 확인, 안전한 데이터 공유를 위한 강력한 법적 기반을 마련했다. 특히 최근 SBV가 발행한 64호 회람은 베트남 오픈 뱅킹 생태계 발전에 중요한 이정표로, 혁신을 촉진하면서도 금융 데이터 공유의 안전성과 표준화를 보장한다.
실제 현장에서는 데이터 정제 솔루션, 정확한 고객 정보 검증 및 운영 적용이 은행 보안 및 안전성 확보와 고객 경험 향상에 기여하고 있다. SBV는 결제 서비스 제공업체 및 결제 중개 서비스 제공업체에 대해 보안 및 안전 조치 강화를 정기적으로 지도·감독하고 있다. 현재 시범 운영 중인 SBV의 고객 관리·감독·위험 예방 지원 정보시스템은 10월 31일까지 170만 건 이상의 고객 경고를 발령했으며, 이 중 56만 7,000건 이상이 경고 후 거래가 중단 또는 취소되어 총 2조 2,000억 동 이상의 거래가 영향을 받았다.
데이터 공유는 단순한 기술 혁신을 넘어 개발 모델의 전환을 의미한다. 정책의 개방성과 데이터 보안이 조화를 이룰 때, 베트남은 보다 포용적이고 투명하며 경쟁력 있는 금융 생태계를 구축할 수 있다. 점점 더 투명해지는 법적 기반과 과감한 디지털 전환 전략을 바탕으로, 은행 부문은 국가의 장기 발전 목표를 뒷받침할 포괄적이고 유연한 금융 부문 발전의 견고한 토대를 마련하고 있다.
