시스템 연계...협동조합 자본 흐름을 지키는 핵심 기반

데이강 삼각주가 빠르게 변화하는 가운데, 현재 닌빈성에 속한 구 하남 지역의 협동조합 신용 네트워크가 안정적이고 투명하며 사회적으로 파급력이 큰 기초 금융 연계 모델로 주목받고 있다. 협동조합은행 하남지점과 국민신용기금 간의 긴밀한 협력—자금 균형, 직원 교육, 디지털화 전반에 걸친 협력—은 시스템의 안전성을 강화하고 지역 경제 성장을 뒷받침하고 있다.

농촌 금융 현대화의 가교

현재까지 협동조합은행 하남지점은 ‘국민신용기금의 은행’으로서의 역할을 확고히 하며, 자금 균형 기능을 효과적으로 수행하고 시스템 전체의 ‘안전 밸브’ 역할을 하고 있다.

부이 딘 타잉 협동조합은행 하남지점장에 따르면, 2025년 3분기 말 기준 유동성 균형 예금은 8390억 동에 달해 연초 대비 6.8% 증가했다. 이 자금은 신용기금이 유동성을 유연하게 관리하고, 신용을 적극적으로 확대하면서도 자본 안전 비율을 유지할 수 있도록 한다.

금리 정책은 유연하고 투명하며 우대적으로 조정되고 있으며, 특히 옌박과 쭈옌 응오아이, 딴 선 등 우수 기금에 대해 현금 흐름을 효과적으로 조절하는 데 기여하고 있다.

자금 균형을 넘어 협동조합은행은 위험 분산과 대규모 대출 수요 고객 서비스 역량 확대를 동시에 실현하는 고도화된 협동 신용 형태인 공동대출도 확대하고 있다.

2024년 말 대비 146% 증가한 1430억 동의 공동대출이 2025년 9월 30일 기준 협동조합은행과 국민신용기금 간에 집행됐다. 이 중 쭈옌 응오아이 기금이 420억 동, 옌박 기금이 270억 동의 공동대출 잔액을 기록했다. 이러한 공동대출은 신용기금의 상업 금융기관 대비 경쟁력을 높일 뿐 아니라 협력 수수료를 통한 수익도 창출한다.

협동조합은행의 지원은 자금에만 국한되지 않는다. 협동조합 금융 체계에서 ‘가장 약한 고리’로 여겨지는 신용기금의 디지털 전환을 위한 문도 열고 있다. 2025년 초부터 지역 내 모든 국민신용기금(100%)이 CF-eBank 전자뱅킹 시스템과 Cfe-PCF 애플리케이션에 가입해 온라인으로 업무를 처리하고 있다. CfeBiz, 계좌 기반 급여 이체, 고객 대행 수납, 디지털뱅킹 수익 공유 등 신규 서비스도 체계적으로 도입되어 신용기금의 전면적 디지털화 단계 진입을 돕고 있다.

협동조합 신용 시스템에서 인력의 질과 감독은 생존을 좌우하는 핵심 요소다. 협동조합은행 하남지점은 전자이체, 디지털뱅킹, 내부통제 등 정기적인 교육 과정을 운영하고, 국민신용기금협회와 협력해 신용, 회계, 감사 등 전문 교육도 제공한다. 2025년 한 해에만 12개 인민신용기금의 관리자 및 실무자 104명이 지급대리인 자격증을 취득해 업무 표준화에 중요한 진전을 이뤘다.

대출 잔액, 자금 동원, 부실채권 비율 등 수치는 다소 건조하게 느껴질 수 있지만, 그 이면에는 공동체 경제의 생명력이 담겨 있다. 국민신용기금의 자본은 수천 개의 소규모 생산 모델을 직접적으로 육성하고, 일자리를 창출하며, 지역 주민의 삶의 질을 높이는 데 기여하고 있다.

협동조합 자본을 통한 공동체 가치 확산

부이 득 끄엉씨는 닌빈시에서 10년 가까이 가정 내 직조 작업장을 운영해왔다. 최근 2년간 그는 구식 셔틀 직기에서 현대 산업용 기계로 전환해 생산성과 품질, 특히 실크 제품의 품질을 크게 높였다.

끄엉은 “산업용 기계를 사용하면 생산성이 높아지고 효율도 좋아집니다. 제품 품질도 예전 기계보다 훨씬 뛰어납니다. 하지만 기술 전환에는 원자재부터 기계까지 더 많은 자본이 필요합니다”라고 말했다.

이러한 자금 문제를 해결하기 위해 끄엉씨는 쭈옌 응오아이 국민신용기금에 대출을 신청해 지원을 받았다.

현재 그의 대출 잔액은 6억 동에 달하며, 주로 기계 구입과 원자재 확보 등 운영자금으로 사용되고 있다. 특히 최근 실크 가격이 높은 상황에서 큰 도움이 되고 있다.

마찬가지로 닌빈시의 르엉 홍 타이씨 가족도 쭈옌 응오아이 기금에서 15억 동의 대출을 받아 식료품점 운영과 직조 작업장 설립, 섬유·의류 제품 개발에 나섰다. 타이씨는 “기계 투자와 운영자금 유지를 위해 큰 금액을 빌릴 수밖에 없었다”며, “이 덕분에 가족의 생계를 유지하고 추가 소득을 얻는 것은 물론, 지역 주민들에게 더 많은 일자리를 제공할 수 있었다”고 말했다.

이러한 사례들은 소규모이지만 지속적인 협동조합 자본 흐름이 가계 경제를 활성화하고 공동체 신뢰를 강화하는 사회적 역할을 잘 보여준다. 국민신용기금은 빈곤층 지원기금, 교육진흥기금 기부, 취약계층 지원, 신농촌 건설 등 사회운동에도 적극 참여하고 있다. 이에 따라 ‘국민의, 국민에 의한, 국민을 위한 은행’이라는 이미지가 더욱 굳건해지고 있다.

협동조합은행 모델은 치열한 금융시장 경쟁 속에서도 지속적인 생명력을 입증하고 있다. 그 핵심은 자산 규모가 아니라 시스템 연계에 있다. 각 국민신용기금이 고립적으로 운영되는 것이 아니라 협동조합은행을 통해 상호 지원, 공유, 감독하는 ‘공동체의 세포’로 기능하기 때문이다.

이미 탄탄한 기반을 갖춘 국민신용기금 시스템은 이제 전면적 디지털화, 전문적 거버넌스, 공동체 연계 강화라는 새로운 발전 단계로 나아가고 있다. 협동조합은행과 국민신용기금 간의 연결은 운영 안전을 보장할 뿐 아니라 협동조합 경제의 원동력이자, 농촌과 도시를 막론하고 모든 시민이 공정하고 지속가능한 방식으로 자본에 접근할 수 있는 금융포용의 플랫폼을 제공한다.